等额本息和等额本金是两种常见的还款方式，各有优缺点，适合不同的借款人。选择哪种方式更划算，取决于借款人的还款能力和资金使用计划。以下是对两种还款方式的详细对比：

一、等额本息

　　（一）定义

　　等额本息还款方式是指借款人每月偿还固定的金额，包括本金和利息。每月还款额固定，便于借款人规划财务。

　　（二）计算公式

　　每月还款额 = (1+月利率)还款月数−1贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数​

　　（三）优点

　　还款压力小：每月还款金额固定，便于借款人规划财务，适合收入稳定且希望每月还款额固定的借款人。

　　便于管理：还款金额固定，便于借款人提前规划每月的支出。

　　（四）缺点

　　总利息高：由于每月还款金额固定，前期还款中利息占比较高，导致总利息较高。

　　提前还款不划算：如果提前还款，由于前期已经支付了较多利息，提前还款节省的利息较少。

二、等额本金

　　（一）定义

　　等额本金还款方式是指借款人每月偿还固定的本金，利息根据剩余本金计算。每月还款金额逐月递减。

　　（二）计算公式

　　每月还款本金 = 还款月数贷款本金​

　　每月还款利息 = 剩余本金 × 月利率

　　每月还款额 = 每月还款本金 + 每月还款利息

　　（三）优点

　　总利息低：由于每月还款本金固定，前期还款中本金占比较高，总利息较低。

　　提前还款划算：如果提前还款，由于前期已经偿还了较多本金，剩余本金较少，提前还款节省的利息较多。

　　（四）缺点

　　前期还款压力大：每月还款金额逐月递减，前期还款金额较高，还款压力较大。

　　还款计划复杂：每月还款金额不固定，需要借款人提前规划每月的还款金额。

三、对比分析

　　（一）总利息

　　等额本息：总利息较高，因为每月还款金额固定，前期利息占比较高。

　　等额本金：总利息较低，因为每月还款本金固定，前期还款中本金占比较高。

　　（二）还款压力

　　等额本息：每月还款金额固定，还款压力较小，适合收入稳定且希望每月还款额固定的借款人。

　　等额本金：前期还款金额较高，还款压力较大，适合还款能力较强且希望减少总利息支出的借款人。

　　（三）提前还款

　　等额本息：提前还款不划算，因为前期已经支付了较多利息。

　　等额本金：提前还款划算，因为前期已经偿还了较多本金，剩余本金较少，提前还款节省的利息较多。

　　（四）适用人群

　　等额本息：适合收入稳定、还款能力有限、希望每月还款额固定的借款人。

　　等额本金：适合还款能力较强、希望减少总利息支出、能够承受前期较高还款额的借款人。

四、案例分析

　　假设贷款金额为100万元，贷款期限为20年，年利率为4.8%。

　　（一）等额本息

　　每月还款额：约6599.66元

　　总利息：约68.39万元

　　（二）等额本金

　　首月还款额：约8333.33元（本金）+ 4000元（利息）= 12333.33元

　　末月还款额：约4166.67元（本金）+ 166.67元（利息）= 4333.34元

　　总利息：约53.33万元

　　从上述案例可以看出，等额本息的总利息较高，但每月还款额固定，还款压力较小；等额本金的总利息较低，但前期还款压力较大。

　　选择等额本息还是等额本金，取决于借款人的还款能力和资金使用计划：

　　如果希望每月还款额固定，还款压力较小，适合选择等额本息。

　　如果还款能力较强，希望减少总利息支出，适合选择等额本金。

　　建议借款人在申请贷款前，根据自身实际情况和财务规划，选择最适合自己的还款方式。